monitor mutui / surroghe (1 Viewer)

[porchetto]

saluto tutti gli amici che passano a leggere questa sezione di nuova istituzione con un 3d che ritengo di grande attualità.
visto l'andamento dei tassi e le stipule dei mutui fatte per la maggior parte negli ultimi due anni a TF credo sia di grande interesse monitorare attentamente gli spread che offrono le banche nonché le opportunità offerte dalle surroghe.
inizio segnalando quello che per me sono le due migliori offerte
banca fisica BNL spread (per clienti prime) 1,1 su durate anche fino a 40 anni (l'età finale non dovrebbe superare i 75)
banca on line IWbank spread per tutti 1,1 con possibilità offset (praticamente un conto corrente ipotecario i tassi passivi si pagano solo sulla differenza del montante residuo del muto e della giacenza media nel mese del conto corrente.


spero in seguito di aprire altri 3d.

 

[porchetto]

TASSO FISSOEURIRS aggiornati al 14/1/2009
Scadenze

Tasso
1 anno 2,30%2 anni 2,36%3 anni 2,61%4 anni 2,83%5 anni 2,99%6 anni 3,15%7 anni 3,29%8 anni 3,40%9 anni 3,51%10 anni 3,61%12 anni 3,78%15 anni 3,93%20 anni 3,99%25 anni 3,89%30 anni 3,79%40 anni 3,60%50 anni 3,57%

 

[Mayor]

Ottimo ed utilissimo 3d.
Complimenti :mano:

 

[Argema]

saluto tutti gli amici che passano a leggere questa sezione di nuova istituzione con un 3d che ritengo di grande attualità.
visto l'andamento dei tassi e le stipule dei mutui fatte per la maggior parte negli ultimi due anni a TF credo sia di grande interesse monitorare attentamente gli spread che offrono le banche nonché le opportunità offerte dalle surroghe.
inizio segnalando quello che per me sono le due migliori offerte
banca fisica BNL spread (per clienti prime) 1,1 su durate anche fino a 40 anni (l'età finale non dovrebbe superare i 75)
banca on line IWbank spread per tutti 1,1 con possibilità offset (praticamente un conto corrente ipotecario i tassi passivi si pagano solo sulla differenza del montante residuo del muto e della giacenza media nel mese del conto corrente.


spero in seguito di aprire altri 3d.

porchetto, sei forte
allora, premetto che per mie vicissitudini personali vivo in affitto
ma per mia curiosità personale e soprattutto perchè questo tema della casa mi è caro in quanto incide sulla qualità della vita delle persone, e dunque sulla qualità della felicità di un paese, seguirò questa sezione con grande interesse

Do subito un contributo modestissimo con alcune definizioni:

La surroga o surrogazione
Operazione con la quale si sposta il mutuo presso una banca differente per accedere a migliori condizioni. In sostanza si accende un nuovo mutuo utilizzando l’ipoteca originaria di quello vecchio (per questo motivo si usano anche i termini trasferire, trasferimento del mutuo).


Spread
Si tratta del ricarico che ogni banca decide di aggiungere al tasso di base quale proprio ricavo.
Le banche comprano il denaro ad un prezzo (tasso di scambio interbancario) e lo rivendono alla clientela ricaricato di un margine di guadagno (spread).

Negli scambi tra banche il denaro ha una sua quotazione, che in Europa viene definita Euribor. Quello è il tasso, rilevato giornalmente, a cui la banca può comprare valuta, o anche venderla se ne dispone in eccesso.
Un prestito di denaro mediante un finanziamento al cliente avviene, come detto, ad un tasso un po' più alto, con un incremento chiamato appunto "spread".
Ciò consentirà di compensare le spese di gestione della struttura creditizia e della pratica nonché i rischi dell'operazione, e guadagnarci sopra qualcosa.


Riflessione personale al margine: strutture creditizie più snelle potrebbero favorire spread più bassi.
In pratica .. non dovrebbero essere i cittadini a pagare la sedia sotto il sedere ai dipendenti delle migliaia di filiali bancarie sparse per il paese.

 

[Argema]

porchetto, l'offerta di Iwbank mi sembra ottima, ma devo dirti che non avendo compreso appieno il significato dell'ultima frase .. invece di chiedere ... mi sono andato a documentare. ;-)

Ecco quel che ho trovato:

Scegliere la modalità Offset per IWMutuo può rendere la rata mensile "più leggera".

IWMutuo in modalità Offset permette, infatti, di sfruttare la giacenza del Conto IW (o del Conto Trading) per ridurre l'importo mensile delle rate del mutuo.

L'innovativa modalità Offset è abbinabile a tutte e tre le tipologie dell'IW Mutuo ed è attivabile esclusivamente su richieste di mutuo, che provengono dal Conto IW.
Il Conto IW è il nuovo profilo di conto corrente che IW Bank offre ai propri clienti, vecchi e nuovi, dal 31/01/2007.

Viceversa la modalità offset non è attivabile sui vecchi conti banking, e nemmeno sui vecchi conti banking che hanno attivato il comparto IW Power.

In pratica se sei un vecchio cliente, indipendetemente che tu abbia attivato o meno il comparto IW Power, per richiedere un mutuo in modalità Offset devi aprire il Conto IW, e far richiesta del mutuo escluivamente da tale nuovo conto.


In pratica se uno ha 10.000 euro sul conto corrente IW, questi gli generno un interesse, che in pratica diminuisce la rata del mutuo. Giusto porchetto?

 

[Albatros]

non mi piace entrare in pubblicita' bancarie, ma molte banche fanno spread minori di 1,1

comunque. in tutti i casi occorre sapere che la SURROGA.

deve essere gratuita .

attenzione alla banca che non applica il dl bersani, diffidate, ora quasi tutte a malavoglia si sono adeguate e ti fanno la surroga gratis

tu non devi pagare nulla per trasferire il vecchio mutuo residuo dalla vecchia banca a quella nuova.

 

[dario lapi]

Alcune precisazioni sull’offerta mutui IWBank.
Attualmente è possibile stipulare solo mutui a tasso fisso.
Lo spread è variabile in funzione della durata:
mutuo a 10 anni: Eurirs 10 anni + spread 0,90 %
mutuo a 15 anni: Eurirs 15 anni + spread 0.95 %
mutuo a 20 anni: Eurirs 20 anni + spread 1,00 %
mutuo a 25 anni: Eurirs 25 anni + spread 1.05 %
mutuo a 30 anni: Eurirs 30 anni + spread 1,10 %
Come già detto, il plus dei mutui IWBank è l’Offset
Da segnalare anche che non ci sono spese per istruttoria e perizia / gestione e incasso rata / assicurazione immobile.
Sono a carico del mutuatario soltanto le spese notarili.
Attualmente per le richieste di mutuo sostituzione con surroga del creditore originario ed erogato minimo di 80k euro è previsto un bonus fino a 500 euro per la copertura delle spese notarili.

 

[dario lapi]

...In pratica se uno ha 10.000 euro sul conto corrente IW, questi gli generno un interesse, che in pratica diminuisce la rata del mutuo. Giusto porchetto?

Il meccanismo è semplice, riporto dalle FAQ dei mutui IWBank:
La modalità Offset permette di ridurre l'importo mensile dalle rate del mutuo sfruttando la giacenza del conto corrente, ma non perdendone la disponibilità per le tutte le quotidiane necessità di cassa. Mensilmente la quota di interessi della rata di IWMutuo in modalità offset, è calcolata sulla differenza tra il debito residuo e la giacenza media del Conto IW, di modo che anche piccole disponibilità permetteranno di ridurre il costo delle singole rate e del mutuo.
La rata di un mutuo è costituita da due componenti, la quota capitale e la quota interessi. La quota interessi rappresenta il costo del finanziamento ottenuto. Essa viene determinata mensilmente applicando il tasso di ammortamento mensile el mutuo al debito residuo, che rappresenta la parte di capitale da restituire alla Banca. Nel mutuo in modalità offset tale quota di interessi è calcolata sulla differenza tra il debito residuo e la giacenza media del mese del Conto IW. Quindi anche piccole disponibilità presenti sul conto ti consentono di ridurre la componente di interesse delle tue rate. Ipoteticamente una giacenza media pari al debito residuo, ti permetterebbe di restituire alla Banca il solo capitale ottenuto, senza costi aggiuntivi.

 

[c0ltran3]

non mi piace entrare in pubblicita' bancarie, ma molte banche fanno spread minori di 1,1

comunque. in tutti i casi occorre sapere che la SURROGA.

deve essere gratuita .

attenzione alla banca che non applica il dl bersani, diffidate, ora quasi tutte a malavoglia si sono adeguate e ti fanno la surroga gratis

tu non devi pagare nulla per trasferire il vecchio mutuo residuo dalla vecchia banca a quella nuova.

Ad integrazione: nel passaggio ad altra banca deve essere richiesto, ai fini della surroga (e della gratuità) un mutuo il cui ammontare copra solamente, per capitale ed interessi, quanto necessario per estinguere quello precedente, senza richiedere un "plus" di prestito, magari da utilizzare per altri fini.

Un saluto a porchetto che ha avuto una splendida idea.

 

[c0ltran3]

Comunque dato che le banche stanno alzando gli spread mi sembrerebbe anche il caso di fare un pò di pubblicità a quelle che offrono le condizioni migliori, evitando così lunghe ricerche agli utenti interessati.