Il Mutuo e Il Prestito (3 lettori)

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Per il TV: http://www.mutuionline.it/richiedi/...atoAvanzAcquisto=0&CodPenaleMax=&Reddito=6000

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MUTUO ARANCIO VARIABILE
Prime 2 rate € 1.037,92 (tasso fisso 3,20%)
Rate successive € 1.037,92 (tasso variabile 3,20%)
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TAEG 3,25% (Indice Sintetico di Costo)

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CARIPARMA - CRÉDIT AGRICOLE
CARIPARMA ONLINE VARIABILE CON OPZIONE
Rate € 1.003,46 (tasso variabile 2,94%)
Spese iniziali Istruttoria: € 0,00 - Perizia: € 200,00
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Rate € 1.341,69 (tasso fisso 5,36%)
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TAEG 5,49% (Indice Sintetico di Costo)

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CARIPARMA - CRÉDIT AGRICOLE
CARIPARMA ONLINE TASSO FISSO
Rate € 1.270,83 (tasso fisso 4,88%)
Spese iniziali Istruttoria: € 0,00 - Perizia: € 200,00
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Per capire meglio dovresti mettere lo spread e il tasso di riferimento che ora per ing è quello fissato dalla bce.

 

[housecrash]

Per capire meglio dovresti mettere lo spread e il tasso di riferimento che ora per ing è quello fissato dalla bce.

Tutti gli ISC sono in realtà "TUS + spread".

Se i TUS variano e l'ISC rimane praticamente costante, vuol dire che anche lo spread varia appresso ai TUS.

Nel caso del TV ad esempio: siamo ai minimi dal 2004 (notizia di oggi) e ci siamo arrivati dopo 50 sedute consecutive di calo, però stranamente l'altro ieri l'ISC di uno dei mutui monitorati ha fatto un balzo indietro di 2 settimane, mentre l'altro è fermo da un pezzo.

A meno che tu non voglia dire di monitorare gli spread minimi che ci sono sui mercati dei mutui.

E' un'informazione che posso aggiungere, no problem.

 

[housecrash]

Da oggi aggiungiamo un'altra informazione, gli spread applicati così si capisce meglio cosa fanno le banche.

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Calcolo tasso: TUS BCE + spread 1.20%

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Calcolo tasso: Euribor 1M + spread 1.25%

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Spese iniziali Istruttoria: € 0,00 - Perizia: € 0,00
TAEG 5,49% (Indice Sintetico di Costo)
Calcolo tasso: Eurirs 30 (20 del mese precedente alla stipula) + spread 1.55%

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Calcolo tasso: IRS 30 (ultimo giorno lavorativo mese precedente alla stipula) + spread 1.25%

 

[gorio]

Da oggi aggiungiamo un'altra informazione, gli spread applicati così si capisce meglio cosa fanno le banche.

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Rate successive € 1.037,92 (tasso variabile 3,20%)
Spese iniziali Istruttoria: € 0,00 - Perizia: € 0,00
TAEG 3,25% (Indice Sintetico di Costo)
Calcolo tasso: TUS BCE + spread 1.20%

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Calcolo tasso: Euribor 1M + spread 1.25%

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Spese iniziali Istruttoria: € 0,00 - Perizia: € 0,00
TAEG 5,49% (Indice Sintetico di Costo)
Calcolo tasso: Eurirs 30 (20 del mese precedente alla stipula) + spread 1.55%

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CARIPARMA - CRÉDIT AGRICOLE
CARIPARMA ONLINE TASSO FISSO
Rate € 1.270,83 (tasso fisso 4,88%)
Spese iniziali Istruttoria: € 0,00 - Perizia: € 200,00
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Salve a tutti, esordisco in questo forum con un consiglio.
Per quanto riguarda il TV attenzione alla temporanea convenienza di Cariparma rispetto ad ING.
Con tutta probabilità è solo legata ad una contingenza straordinaria, in quanto il riferimento per CARIPARMA è l'euribor 1M, che straordinariamente è in questo periodo ben sotto il TUS BCE (già sconta un futuro taglio), mentre per ING è, appunto, il TUS BCE, al quale si aggiunge un buonissimo spread per questa tipologia di mutuo.
Il TUS BCE è ordinariamente sotto all'euribor e, nei frequenti periodi di crisi di questo, molto al di sotto, con forbici anche di oltre un punto.
Insomma l'opzione attualmente meno conveniente ha molte probabilità di essere più conveniente in seguito, e per lungo tempo.

 

[housecrash]

Salve a tutti, esordisco in questo forum con un consiglio.
Per quanto riguarda il TV attenzione alla temporanea convenienza di Cariparma rispetto ad ING.
Con tutta probabilità è solo legata ad una contingenza straordinaria, in quanto il riferimento per CARIPARMA è l'euribor 1M, che straordinariamente è in questo periodo ben sotto il TUS BCE (già sconta un futuro taglio), mentre per ING è, appunto, il TUS BCE, al quale si aggiunge un buonissimo spread per questa tipologia di mutuo.
Il TUS BCE è ordinariamente sotto all'euribor e, nei frequenti periodi di crisi di questo, molto al di sotto, con forbici anche di oltre un punto.
Insomma l'opzione attualmente meno conveniente ha molte probabilità di essere più conveniente in seguito, e per lungo tempo.

Pensi che avremo tassi bassi per molto?

 

[msldnl]

Salve a tutti, esordisco in questo forum con un consiglio.
Per quanto riguarda il TV attenzione alla temporanea convenienza di Cariparma rispetto ad ING.
Con tutta probabilità è solo legata ad una contingenza straordinaria, in quanto il riferimento per CARIPARMA è l'euribor 1M, che straordinariamente è in questo periodo ben sotto il TUS BCE (già sconta un futuro taglio), mentre per ING è, appunto, il TUS BCE, al quale si aggiunge un buonissimo spread per questa tipologia di mutuo.
Il TUS BCE è ordinariamente sotto all'euribor e, nei frequenti periodi di crisi di questo, molto al di sotto, con forbici anche di oltre un punto.
Insomma l'opzione attualmente meno conveniente ha molte probabilità di essere più conveniente in seguito, e per lungo tempo.

Questo grafico sintetizza l'andamento dei tassi 1mese,tus,10 anni,30 anni

 

[gorio]

Pensi che avremo tassi bassi per molto?

Per quanto riguarda le due tipologie di mutuo a TV, in caso di un ottimo spread sul BCE quale è 1,20%, la convenienza a mio parere, è a prescindere dal livello del tasso BCE.
L'euribor è, come dire, "volatile" come usano i cautissimi giornalisti economici.
Più francamente possiamo affermare che le banche, che lo fissano ogni mattina alle 11,00, appena c'è qualche increspatura sull'orizzonte dell'inflazione cominciano ad alzarlo, scontando sempre in anticipo il BCE.
Bisogna precisare che il TV è un utile e conveniente strumento se adoperato con intelligenza.
E' una serie di onde, quindi non lamentarsi troppo quando sale non festeggiare troppo quando scende.
Pertanto, mai entrare al limite delle proprie capacità se il tasso è basso e, anzi, sfruttare il più possibile i periodi di risparmio per abbattere con rimborsi parziali e volontari il capitale.
Si soffrirà di meno durante gli inevitabili periodi di rialzo.
Alla lunga è più conveniente del fisso, ma non è un fisso a tasso più basso e non deve essere considerato come tale al momento dell'acquisto.
Il miniciclo che ci lasciamo alle spalle ci racconta di tassi molto bassi dal 2003 a,perlomeno, il 2006; tassi una volta ritenuti ottimi fino al 2008 ed oggi, di nuovo, molto bassi.
Il mandato della BCE parla di contenimento dei prezzi e dell'inflazione; ovviamente nelle decisioni vi entrano anche le altre componenti macroeconomiche.
Per mia personale opinione, per un pò saranno bassi, poiché vi è un problema riguardante l'immane debito che avvolge l'economia occidentale, quindi sarà difficile che ci sia prossimamente una ripresa repentina con una conseguente fiammata inflazionistica.
Anche i futures sull'euribor scommettono su questo scenario.
Accedendo, infine, alla tesi che la BCE è influenzabile nelle sue decisioni, vi è inoltre da dire che di derivati sono piene zeppe le stesse banche nonché le pubbliche amministrazioni di tutta europa, e se i tassi a lungo termine al mark to market prevedono, a seconda della duration, impatti molto negativi alla fine dei contratti, i flussi cedolari (ciò che si paga a scadenza, di solito semestrale), legati per lo più all'euribor 6M a decorrere dalla scadenza semestrale precedente, sono notevolemnte diminuiti con il calo dei tassi.
Insomma, tassi tenuti bassi per un pò in modo da far smaltire un pò di mondezza e, come spesso accade, alla bomba che scoppierà in futuro si penserà in seguito o, ancor meglio, ci penserà qualcun altro.

 

[gorio]

Questo grafico sintetizza l'andamento dei tassi 1mese,tus,10 anni,30 anni

Ottimo, spiega molto meglio di tante parole.

 

[housecrash]

Per quanto riguarda le due tipologie di mutuo a TV, in caso di un ottimo spread sul BCE quale è 1,20%, la convenienza a mio parere, è a prescindere dal livello del tasso BCE.

Per ora usano quello di spread, ma nessuno garantisce rimangano questi, anzi c'è chi dice che i mutui legati al TUS è giusto vengano pagati qualche decimale in più (dal 1.5% al 2% di spread sembra).

L'euribor è, come dire, "volatile" come usano i cautissimi giornalisti economici.
Più francamente possiamo affermare che le banche, che lo fissano ogni mattina alle 11,00, appena c'è qualche increspatura sull'orizzonte dell'inflazione cominciano ad alzarlo, scontando sempre in anticipo il BCE.
Bisogna precisare che il TV è un utile e conveniente strumento se adoperato con intelligenza. E' una serie di onde, quindi non lamentarsi troppo quando sale non festeggiare troppo quando scende.
Pertanto, mai entrare al limite delle proprie capacità se il tasso è basso e, anzi, sfruttare il più possibile i periodi di risparmio per abbattere con rimborsi parziali e volontari il capitale.
Si soffrirà di meno durante gli inevitabili periodi di rialzo.
Alla lunga è più conveniente del fisso, ma non è un fisso a tasso più basso e non deve essere considerato come tale al momento dell'acquisto.

Sono d'accordissimo co nquesta tua affermazione eccetto con la parte in rosso.

Il consiglio che dò io è di far finta di voler comprare con un TF, quindi di fare un acquisto che saresti in grado di sostenere con siffatta tipologia di mutuo, ma stipluare un TV. Quando i tassi sono bassi mettere da parte la differenza facendola fruttare il più possibile (coi tassi bassi non è che si possa fare molto). Al rialzo dei tassi risparmi meno, ma percepisici di più dai tuoi investimenti.

In questo modo è come se pagassi un fisso, ma una parte di ciò che daresti alla banca in termini di spread e costi più elevati dovuti alla "garanzia", te lo "godi" tu.

Inoltre, ritengo che alla lunga le due tipologie di mutuo sono equivalenti.
I mutui sono esprimibili tramite funzioni matematiche i cui grafici asintoticamente si toccano rispetto al tempo.

Il miniciclo che ci lasciamo alle spalle ci racconta di tassi molto bassi dal 2003 a,perlomeno, il 2006; tassi una volta ritenuti ottimi fino al 2008 ed oggi, di nuovo, molto bassi.
Il mandato della BCE parla di contenimento dei prezzi e dell'inflazione; ovviamente nelle decisioni vi entrano anche le altre componenti macroeconomiche.
Per mia personale opinione, per un pò saranno bassi, poiché vi è un problema riguardante l'immane debito che avvolge l'economia occidentale, quindi sarà difficile che ci sia prossimamente una ripresa repentina con una conseguente fiammata inflazionistica.
Anche i futures sull'euribor scommettono su questo scenario.
Accedendo, infine, alla tesi che la BCE è influenzabile nelle sue decisioni, vi è inoltre da dire che di derivati sono piene zeppe le stesse banche nonché le pubbliche amministrazioni di tutta europa, e se i tassi a lungo termine al mark to market prevedono, a seconda della duration, impatti molto negativi alla fine dei contratti, i flussi cedolari (ciò che si paga a scadenza, di solito semestrale), legati per lo più all'euribor 6M a decorrere dalla scadenza semestrale precedente, sono notevolemnte diminuiti con il calo dei tassi.
Insomma, tassi tenuti bassi per un pò in modo da far smaltire un pò di mondezza e, come spesso accade, alla bomba che scoppierà in futuro si penserà in seguito o, ancor meglio, ci penserà qualcun altro.

I tassi saranno bassi finchè le banche avranno da smaltire i loro problemi.

Finiti quelli si ricomincerà a ballare e quello sarà il momento di comprare.