[ARANCIA]

Ciao

Originalmente inviato da claus

ma per investire in btp posso affidarmi ad un promotore finanziario? o siamo sempre a quella che fidarsi è bene ma non fidarsi è meglio?

Bè non è detto certo + ne capisci + se tutelata e potrai confrontarti con p.f promotrore e consulente indipendente, bancario, agente.
Cosi se per via delle pressioni commerciali se ti proporrà (anche in buona fede) una schifezza potrai dire NO GRAZIE
La cultura finanziaria è la miglior garanzia non è semplice ma per stare in forma e meglio la palestra o una pasticca di giorno e notte.
Perodna se posso apparire poco simpatico ma la scelta se affidarti a terzi o ragionare sta a te

Originalmente inviato da claus

ho letto qua e là i tuoi thread ma non è facile per me districarmi...è una giungla di informazioni la rete...difficile selezionarle.

davvero? .... be si alle volte forse sono caduto nel tecnico e devo fare ammenda in termini di chiarezza ma i thread sono discussioni aperte al contraddittorio (educato possibilmente) non un blog dove pubblicare atricoli io farei una passaggio sul sito di beppe scienza ADUC ADUSBEF ecc.
Certo se leggi il thread previdenza integrativa tutto da pag uno trovi normativa analisi discussioni e discussioni con tuareg e altri ,fogli excel con calcoli ecc tanta roba lo so ma se vuoi capire ti serve un pò di tempo.
Se hai domande su qunato letto chiedi pure
consiglio:

1) lettura della normativa previdenza integrativa/complemetare
2) lettura dei forum sull'argomento
3) confronto qui sulla tua opinione sul da farsi

Puoi decidere con calma e rinviare la scelta di qualche mese
oggi versi 1200 e deduci dal reddito il 27% ma se lo fai l'anno prossimo puoi versare 2400 + int quindi aspettarei cosi perderei solo un anno di anzianità che visto che riceveri i soldi a 69 cambia poco...
poi magari (spero per te) il reddito aumenta e arriviamo al 38%

in esterma sintesi ci sono due scuole di pensiero

1)chi non adesci alla previdenza integrativa e sceglie antre strade
2)chi aderisce alla previdenza

io sono apertamente di parte o meno non credo che la due sia sempre la soluzione migliore sopratutto per chi è giovane e non ha redditi elevati sera

[tuareg]

Originalmente inviato da ARANCIA

Prestazione sotto forma di capitale

Il lavoratore può anche scegliere di farsi liquidare il capitale accumulato. Questo, però, non può essere liquidato interamente, ma solo fino ad un massimo del 50% del montante finale accumulato, mentre il restante 50% verrà comunque corrisposto come pensione. La pensione potrà essere percepita interamente in capitale solo se:[LIST][*]convertendo in rendita almeno il 70% del montante finale, la pensione risulterà inferiore al 50% dell’assegno sociale;[*]il lavoratore è un vecchio iscritto, ossia è iscritto a forme di previdenza complementare prima del 29 aprile 1993.[/LIST]Quindi in realtà non essendo un vecchio iscritto potrà avere la prestazione sotto forma di capitale sotto la seguente condizione.

ottengo il capitale se 70% del montante X coeff. di conversone in rendita mi da una rendita minore del 50% assegno sociale

Un momento qualcuno ha spiegato che questa formula ha due incognite?
a) il coefficiente di conversione
b) l’ammontare della pensione sociale.
entrambi gli elementi non sono noti come può dirti una cosa simile
Esempio

se coeff converione 6%
montante 70.000 (credo che ha considerato una rivalutazione del 4%)
L'assegno sociale è paira 5571 eurc.
il 50% è 2.785 eur c.a

bene il 70% di 70.000 è diciamo 49k c.a per il coeff del 6% siamo a 2.900 di rendita
acc ma a me non viene inferiore al 50% della pensione sociale ad oggi ti beccheresti la rendita! almeno per il 50% dell'importo.
E ‘ un esempio fatto di corsa non una sitma precisa ma serve per farti capite che al variare di certi elementi a (oggi ingoti) potresti avere la rendita, è corretto secondo te indicarla come una certezza?
Poi perchè parlare di capitale?

Avrei voluto fosse un lapsus casuale, ma conoscendoti ne dubito: coeff. di trasformazione al 6% tra 20 anni quando oggi il coeff. per un 65enne è 5,562%!!
L'obiettività e l'imparzialità sono proprio un'utopia per te

[ARANCIA]

Originalmente inviato da tuareg

Avrei voluto fosse un lapsus casuale, ma conoscendoti ne dubito: coeff. di trasformazione al 6% tra 20 anni quando oggi il coeff. per un 65enne è 5,562%!!
L'obiettività e l'imparzialità sono proprio un'utopia per te

Ti rispondo (per l'ultima volta) come al solito non commetanto il tono provocatorio
il coefficente è preso di corsa da internet era tratto da una tavola per femmine a 69 anni e 0 mesi mi pare con tasso tecnico 2% (ma ora non ricordo) di un fpn come previsto dal sito e normativa attuale che stimano la percezione della rendita a 69 anni.
Pertanto ritengo che il confronto va fatto fra rendita maturata e 50% assegno sociale.
E' sbaglaito? beh io non sono un consulente pagato dai caricamenti ...e
Avevo anche scritto che i calcoli ero da predere con benficio d'inventario e lo scopo era far capire il meccanismo e mettere il risalto i rischi di una stima di quel tipo ma si sa qunado si vuol fraindere ...
In troppi mettono in rialto il capitale per ingolosire i sottoscrittori i toni sembravano quelli versa poco e stai traquilla cosi e vuoi predi tutto
Buonasera tuareg stai cadendo sempre + in basso

p.s Arancia nuoce gravemente alla salute degli agenti provaoca issonia, irritabilità e cirisi nevrotico ossessive tenere lontano da presutnti professionisti del settore vita.

[tuareg]

Originalmente inviato da ARANCIA

Ti rispondo (per l'ultima volta) come al solito non commetanto il tono provocatorio
il coefficente è preso di corsa da internet era tratto da una tavola per femmine a 69 anni e 0 mesi mi pare con tasso tecnico 2% (ma ora non ricordo) di un fpn come previsto dal sito e normativa attuale che stimano la percezione della rendita a 69 anni.
Pertanto ritengo che il confronto va fatto fra rendita maturata e 50% assegno sociale.
E' sbaglaito? beh io non sono un consulente pagato dai caricamenti ...e
Avevo anche scritto che i calcoli ero da predere con benficio d'inventario e lo scopo era far capire il meccanismo e mettere il risalto i rischi di una stima di quel tipo ma si sa qunado si vuol fraindere ...
In troppi mettono in rialto il capitale per ingolosire i sottoscrittori i toni sembravano quelli versa poco e stai traquilla cosi e vuoi predi tutto
Buonasera tuareg stai cadendo sempre + in basso

p.s Arancia nuoce gravemente alla salute degli agenti provaoca issonia, irritabilità e cirisi nevrotico ossessive tenere lontano da presutnti professionisti del settore vita.

Arancia tu nuoci alla salute di chi ti legge, o peggio di chi segue i tuoi suggerimenti.
I presunti professionisti del settore vita, leggendoti, si convincono che c'è sempre più bisogno di loro.
Giusto 2 cose (devo ancora capire se ci fai o ci sei):
1- un coeff. al 6% per una donna di 69 anni nel 2012 mi sembra improbabile perchè le donne campano notoriamente più degli uomini, però facciamo pure che ci stia (solo l'inps non fa distinzione tra uomo e donna, le assicurazioni fino alla fine del 2012 ancora sì, poi si adegueranno anche loro alla normativa europea);
2- usare un coefficiente del 2012 per dimostrare una previsione che avverrà tra 20 anni (quando notoriamente i coefficienti saranno molto più bassi di oggi) o è da sprovveduti disinformati oppure è volutamente ingannevole.
Scegli tu

[ARANCIA]

Partiamo con il link documentazione del PIP oggetto del titolo del thread
Piano individuale pensionistico | Previdenza complementare | Gruppo Zurich Italia

Facciamo un calcolo + coretto per non irritare l’esimio assicuratore
http://www.zurich.it/internet/zurich-it/SiteCollectionDocuments/individui-famiglie/Vipensiono-documenti-allegati-0412.pdf

ogni 1000 di montante il coeff sono 58,12 ma secondo la documentazione per via del meccanismo noto come age-shiffting a calus si applica oggi 54,49 paria 5,449% se lo applico a 49.0000 eur viene una rendita di 2785 uhm mamma che grossa differnza () da confrontare con 50 % l’assegno sociale come stimarlo ? potrebbe essere 10.0000 eur come 1000 eur ci si può provare ma che senso ha ?
Sarò il solito prevenuto (non ero li) ma nel leggere quanto scritto daclaus avevo la sensazione che l’agente voleva far passare un messaggio del tipo stai tranquilla potrai riavere sempre i tuoi soldi come capitale ma questo non è vero e una della tante mezze verità a cui sono avvezzi certi assicuratori con la normativa attuale nessuno sa quale sarà fra 30 l’assegno sociale ne i coefficienti di conversione in rendita ... e allora non è corretto ribadisco dipingerla come una certezza la possibiltà di riavere tutto il capitale....

ma cosa sono e come funzionano i coefficienti citati da tuareg ?
Sui coefficienti di conversione vedi qui post n 7 (che andrebbe peraltro aggiornato)

http://www.investireoggi.it/forum/previdenza-integrativa-analisi-prodotti-case-study-vt60591.html

Alcuni sostengono che per risolvere il problema della previdenza si può evitare di fare un pip o un fondo pensione aperto e fare una polizza di rendita differita
Sulla soluzione rendita vs fondo pensione (il mitico modello tuareg) vedi qui
http://www.investireoggi.it/forum/previdenza-integrativa-analisi-prodotti-case-study-vt60591-12.html

Come scritto nel thread Calus esistono N soluzioni che su cui riflettere tutte con vantaggi e svantaggi che vanno valutante caso per caso per pensare la alla tua previdenza devi capire cosa ti serve e capire anche quali rischi vuoi correre

Una brutale sintesi delle opzioni

Scelgo una polizza di rendita differita/immediata:

Perdo il beneficio della deducibilità oggi dei versamenti ma so che la rendita sarà (o meglio dovrebbe essere ) esentasse.
Fisso i coefficienti di conversione cosi so già quanto sarà (attenzione dal punto di vista nominale non reale) la mia rendita minima.

Bello ma
1) mi espongo al rischio di eventi negativi nella gestione rendimenti reali negativi
2) pago dei bei costi 6% -anche 12% del versato dipende ma su 30 influiscono non poco
3) se mi servono i soldi il riscatto è in genere penalizzante

Scelgo un PIP o un Fondo pensione aperto

Vantaggio:deduco dal mio reddito 1200 eur quindi ottengo un beneficio per approssimazione pari al 27% e pagherò a scadenza il 9% oltre avere una tassazione agevolata sugli interessi 11% ma non ho i coefficneti di conversione bloccati

cosa contesto? che (lo sai già) ho la sensazione che mi allettano ad entrare per poi fare quello che vogliono..... cosa capita se con una norma cambiano:

1) le modalità con cui ottenere le anticipazioni
2) o la tassazione a scadenza
3) il gastore aumenta i costi

Immagina se il Governo Trota del 2032 che visto le importati risorse presso assicurazioni e Fondi pensioni impone una patrimoniale o estende la tassazione sulle rendita per ripainare i conti

Fai da te (BTPI ETF BPFI ecc sottotitolo)

In molti preferiscono auto gestire e pianificare le propria pensione ma anche affidarsi a consulenti fidati.
L’argomento è complesso e non andrebbe sintetizzato ma significa rimanere padrone del proprio denaro e poter ripensarci non mi sembra che pip fondi o polizze siano in via di estinzione
E' una scelta non facile prevede studi e assunzione di rischi oltre qualche sacrificio (non è adatta a tutti) ma penso che ne vale la pena.

Ah puoi sempre fare un mix a te la scelta

un saluto calus

p.s per gli assicuratori non serve il paletto di frassino ma basta una calcolatrice e un minimo di cultura finanziaria.

[tuareg]

Originalmente inviato da ARANCIA

Scelgo una polizza di rendita differita/immediata:

Perdo il beneficio della deducibilità oggi dei versamenti ma so che la rendita sarà (o meglio dovrebbe essere ) esentasse.
Fisso i coefficienti di conversione cosi so già quanto sarà (attenzione dal punto di vista nominale non reale) la mia rendita minima.

Bello ma
1) mi espongo al rischio di eventi negativi nella gestione rendimenti reali negativi
2) pago dei bei costi 6% -anche 12% del versato dipende ma su 30 influiscono non poco
3) se mi servono i soldi il riscatto è in genere penalizzante

Scelgo un PIP o un Fondo pensione aperto

Vantaggio:deduco dal mio reddito 1200 eur quindi ottengo un beneficio per approssimazione pari al 27% e pagherò a scadenza il 9% oltre avere una tassazione agevolata sugli interessi 11% ma non ho i coefficneti di conversione bloccati

cosa contesto? che (lo sai già) ho la sensazione che mi allettano ad entrare per poi fare quello che vogliono..... cosa capita se con una norma cambiano:

1) le modalità con cui ottenere le anticipazioni
2) o la tassazione a scadenza
3) il gastore aumenta i costi

Immagina se il Governo Trota del 2032 che visto le importati risorse presso assicurazioni e Fondi pensioni impone una patrimoniale o estende la tassazione sulle rendita per ripainare i conti

Fai da te (BTPI ETF BPFI ecc sottotitolo)

p.s per gli assicuratori non serve il paletto di frassino ma basta una calcolatrice e un minimo di cultura finanziaria.

abbastanza condivisibile. Sgridarti ogni tanto dà qualche risultato
Solo 2 osservazioni:
1- se servono i soldi prima si può chiedere un'anticipazione (prestito) al tasso legale (sempre meglio del riscatto anticipato o dell'anticipazione sul tfr tassata almeno al 23% o un prestito alla banca al 13%) con la possibilità di restituirlo o meno
2- btp, etf, bpfi se servono i soldi prima come la mettiamo? Siamo nelle stesse condizioni del riscatto anticipato con l'assicurazione o di un'acconto su tfr. In più con buoni e tds ho bisogno di un capitale superiore fin dall'inizio oppure reinvesto continuamente la cedola (btp) senza avere la certezza sulle future condizioni d'acquisto (boh, può essere un'alternativa ma diventa un secondo lavoro: personalmente preferisco leggere il giornale mentre pago qualcuno per lavarmi la macchina).

Sul cambio della fiscalità futura io la vedo così: se deduco al 27% ed oggi avrei la tassazione al 9%, in futuro al massimo il governo mi potrà tassare al 27%
Se deduco 0% al massimo, in futuro, la tassazione sarà 0%

Conoscere il passato (la storia) permette di comprendere il presente per poter fare delle previsioni sul futuro.
Non è sufficiente una calcolatrice o usare excel

Ad maiora.

[ARANCIA]

Originalmente inviato da tuareg

abbastanza condivisibile. Sgridarti ogni tanto dà qualche risultato .

...che pazienza che ce vuole
anzi ho scordano anche un’altra alternativa a suo tempo seguita la nuda proprietà immobiliare credo che in futuro se ne parlerà di + (N.B le tasse IMU compresa dovrebbero essere tutte a carico dell’usufruttuario)

Originalmente inviato da tuareg

Solo 2 osservazioni:

1- se servono i soldi prima si può chiedere un'anticipazione (prestito) al tasso legale (sempre meglio del riscatto anticipato o dell'anticipazione sul tfr tassata almeno al 23% o un prestito alla banca al 13%) con la possibilità di restituirlo o meno .

Dettaglio il prestito è fatto sul VALORE DI RISCATTO e non al tasso legale nel tuo cotratto si parla di tasso annuo anticipato ... non di tasso legale o BCE (fanfaluca n1)

Originalmente inviato da tuareg

2- btp, etf, bpfi se servono i soldi prima come la mettiamo? .

Li vendi caro e con i costi risparmiati ammortizzi le perdite se ci saranno.

Originalmente inviato da tuareg

Siamo nelle stesse condizioni del riscatto anticipato con l'assicurazione o di un'acconto su tfr.
In più con buoni e tds ho bisogno di un capitale superiore fin dall'inizio oppure reinvesto continuamente la cedola (btp) senza avere la certezza sulle future condizioni d'acquisto
(boh, può essere un'alternativa ma diventa un secondo lavoro: personalmente preferisco leggere il giornale mentre pago qualcuno per lavarmi la macchina)..

E si esageriamo un secondo lavoro dai angosciamo claus cosi magari si spaventa e fà la polizza non la scelgie con la testa ma per paura (vecchia tecnica di vendita) per i consulenti non dobbiamo fare + nulla ne usare la testa solo pagare
Io lo trovo un piacere poi capisco che c’è chi neanche vuole dedicare pochi minuti al giorno bè paghi caricamenti e spese la pigrizia si paga cara.

Originalmente inviato da tuareg

Sul cambio della fiscalità futura io la vedo così: se deduco al 27% ed oggi avrei la tassazione al 9%, in futuro al massimo il governo mi potrà tassare al 27%

Se deduco 0% al massimo, in futuro, la tassazione sarà 0%
.

Acc che mago sai che l’aliquota sarà al 27% perché non lo garantisci nel contratto
Non ti devo ricordare quando la detrazione delle polizze era ben superiore al 19% come al solito ricordate solo ciò che vi fà comodo

E no caro scordi il piccolo problema non potrai riscattare i soldi per 30 anni (salvo i casi previsti per anticipi e riscatto peraltro modificabili in futuro) e pagherai Costi per 30 anni sembra poco a me NO!
L’adesione è un rischio da corre in modo consapevole poi certo se ha il contributo aziendale e magari hai l’aliquota al 43% e ti mancano meno di 10 alla pensione il discorso cambia ma un giovane deve stare attento a chi darà i suoi contributi per 30 anni ...

Originalmente inviato da tuareg

Conoscere il passato (la storia) permette di comprendere il presente per poter fare delle previsioni sul futuro.
Non è sufficiente una calcolatrice o usare excel

Ad maiora.

La storia cosa ci insegna:

a)scegliere un investimento per gli incentivi fiscali è sbagliato la fiscalità cambia
b)La flessibilità e la liquidità di un investimento posso salvare i propri soldi ed essere essenziali in certi momenti.
Pensa a chi ha fatto una polizza in Grecia e deve aspettare qualche mese per liquidarla

c) La storia ci insegna anche che i caricamenti delle polizze sono scesi negli utili anni
Prima un contratto aveva il media un caricamento del 20% c.a con la bancassicurazione siamo scesi al 8% e con il canale diretto siamo scesi ulteriormente, non credo che il trend s’invertirà nel breve.
Non sottoscrive una copertura assicurativa di pancia ma usa la testa senza farti mettere fretta.

Excel serve nel mondo del lavoro e aiuta a non farsi fregare ci si può fare molto a sperlo usare bene ma è odiato da chi ha qualcosa da nascondere (brutta cosa far vedere le forumle e come si ottengo i numeri) .