Cessione del quinto della pensione: le ultime novità sui prestiti ai pensionati

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Cessione del quinto della pensione oggetto di intervento con il decreto legislativo correttivo del decreto n. 141 del 2010 sui contratti di credito al consumo.  

 

Cessione del quinto Inps: cos’è

Innanzitutto pare opportuno precisare che la cessione del quinto della pensione è un prestito che il pensionato può ottenere da un istituto di credito e rimborsare attraverso un addebito automatico che l’Inps effettua sulla sua pensione. Il prelievo non può superare, da qui il nome “cessione del quinto”, un quinto dell’importo mensile della pensione. Il pensionato deve richiedere il prestito alla Banca o all’Intermediario Finanziario. L’Inps provvede poi a versare la quota stabilita trattenendola direttamente dalla pensione. La durata del contratto di prestito non può superare i dieci anni.

Prestiti pensionati: con quali pensioni non si possono richiedere

La cessione del quinto della pensione si può chiedere con tutti i trattamenti pensionistici, ad eccezione di:

-  pensioni e assegni sociali;

- invalidità civili;

- assegni mensili per l’assistenza ai pensionati per inabilità;

- assegni di sostegno al reddito;

- pensioni del personale bancario;

- assegni al nucleo familiare.

Cessione del quinto Inps: come ottenere il prestito

Per ottenere un prestito con cessione del quinto, il pensionato deve richiedere ad un ufficio Inps (o direttamente all’ente finanziario convenzionato con l’Istituto) la c.d. comunicazione di cedibilità: un documento in cui viene indicato l’importo massimo della rata del prestito. La stessa comunicazione va esibita anche alla banca o alla società finanziaria per stipulare il contratto di prestito. Prima di poter versare l’importo della rata alla banca o all’intermediario finanziario, l’Inps verifica la presenza di alcune condizioni a tutela del pensionato che chiede il prestito mediante la cessione del quinto dello stipendio, prevedendo in particolare che:

- la Banca o la Finanziaria devono avere tutti i requisiti richiesti dalla legge per questo tipo di operazione;

-  il tasso applicato al prestito deve essere inferiore al “tasso soglia” anti-usura;

- la rata prevista non deve superare un quinto dell’importo della pensione;

-  nel contratto devono essere indicate tutte le spese (istruttoria, estinzione anticipata, premio assicurativo per premorienza ove presente, tasso di interesse).

Le recenti novità

Detto ciò, in merito alla cessione del quinto delle pensione, è intervenuto recentemente il legislatore prevedendo che il pensionato che chiede un finanziamento con cessione del quinto deve poter scegliere la polizza abbinata al credito. Così il decreto legislativo correttivo del decreto legislativo 141/2010 sui contratti di credito al consumo, interviene sulla disciplina della cessione del quinto. In particolare, trovano applicazione alla disciplina della cessione del quinto delle quote di stipendio o pensione, le disposizioni del Testo Unico Bancario sul credito al consumo e più nello specifico l’articolo 28 del dl n. 1/2012 sulla libertà di scelta della polizza assicurativa da parte del consumatore nei contratti di finanziamento.  Inoltre si prevede che nel caso in cui i soggetti ammessi alla concessione di prestiti verso la cessione del quinto della pensione, possano fare ricorso, ai fini della distribuzione di tale servizio, a soggetti terzi rispetto alla propria organizzazione o comunque ne usufruiscano, tali soggetti terzi devono essere banche, intermediari finanziari, poste italiane spa, agenti in attività finanziaria o mediatori creditizi iscritti e operare nei limiti delle riserve di attività previste dalla legislazione vigente.